在推进中国式现代化进程中，习近平总书记在上海市考察时，首次提出的“人民城市人民建，人民城市为人民”重要理念，为新时代城市发展指明了方向。
上海作为国际金融中心与人民城市建设的战略交汇点，正积极探索构建覆盖全生命周期的民生金融服务体系。这一创新实践不仅是对“金融为民”理念的生动诠释，更为全球超大城市治理提供了中国方案。
现状与挑战
人民城市建设与民生金融服务均以“人”为核心。民生金融通过提供精准化的金融服务，满足人民在不同生命阶段的需求，从而为城市建设注入活力，人民城市建设则为民生金融服务创造了丰富的应用场景。两者在价值导向、功能互补和实践协同等方面相互促进。
人民城市建设的核心在于满足人民对美好生活的向往。上海在实践中始终坚持以人民为中心的发展思想，将人民的需求作为城市建设的出发点和落脚点。具体而言，上海通过优化公共服务供给、提升城市环境质量、加强历史文化保护等措施，努力让人民在城市中感受到更多的获得感、幸福感、安全感。
上海作为中国金融中心，在民生金融领域特别是在教育金融、养老金融、数字金融和全生命周期金融服务体系的构建方面，进行了诸多创新实践，但也在服务覆盖面、产品精准度、政策协同性以及风险防控等方面面临一些挑战，需要进一步优化民生金融服务体系，以更好地满足居民在不同生命阶段的金融需求。
先来看取得的成绩。上海在教育金融服务领域取得了显著进展，通过创新金融模式，为学生和家庭提供了多样化的支持。例如，上海推出的“教育助学贷款信用担保”模式，有效解决了学生贷款的信用问题，降低了金融机构的风险。浦东新区的“教育信用贷”覆盖了1.2万个家庭，坏账率低于1%，表明上海在教育金融服务领域不仅注重普惠性，还通过精准的风控措施确保了金融服务的可持续性。
上海在养老金融服务领域进行了积极探索，长宁区的“时间银行”互助养老与金融积分结合试点，是养老金融创新的一个典型案例。该模式通过金融积分激励机制，鼓励社区居民参与互助养老服务，既提升了养老服务的供给能力，又增强了居民的金融参与感和获得感，不仅丰富了养老金融的产品和服务形式，还为老年人提供了更多的社会支持。
上海在数字金融领域也取得了显著进展，特别是在社区民生服务中的应用。例如，数字人民币在社区民生服务(水电费、医保支付)中的应用，极大地提升了居民的生活便利性。数字人民币在社区医保支付中的试点覆盖率超过60%，表明上海在数字金融领域的创新不仅提升了金融服务的普惠性，还为居民提供了更加高效、便捷的支付方式。
上海在金融科技领域处于全国领先地位，通过大数据、人工智能等技术手段，提升了金融服务的效率和精准度。例如，数字人民币在社区民生服务中的应用，不仅提升了支付的便捷性，还降低了金融服务的门槛，提升了普惠性。
再来看不足。一是服务覆盖面不足。普惠金融在城乡、区域间存在差距，弱势群体触达率低。例如，上海郊区与城区普惠金融网点密度差异显著，郊区网点密度仅为城区的30%左右，导致金融服务在城乡之间的覆盖不均衡，弱势群体难以获得有效的金融服务支持，影响了民生金融服务的整体效果。
二是产品精准度不够。民生金融产品与不同生命周期需求的匹配度低，同质化严重。市场调研数据显示，上海市场养老金融产品同质化率超过60%，表明金融机构在产品设计上未能充分考虑居民在不同生命阶段的多样化需求，导致产品创新不足，难以满足居民的个性化金融需求。
三是政策协同性不足。民生金融政策与城市规划、民生保障政策衔接不畅。例如，部分金融政策在实施过程中未能与城市规划、民生保障政策有效衔接，导致政策执行效果不佳。政策协同性不足不仅影响了金融服务的普惠性，也限制了金融服务的覆盖面。加强政策协同性，对于提升金融服务的整体效果至关重要。
四是风险防控难度大。民生领域回报周期长，金融机构参与动力不足。例如，在养老金融服务中上尚策，由于养老项目回报周期长、收益不稳定，金融机构参与的积极性较低，进而导致养老金融领域的创新不足，难以满足居民日益增长的养老金融需求。风险防控难度大既限制了金融机构在民生领域的参与度，也影响了金融服务的可持续性。
国际经验
全球各城市依据自身社会经济特征与人口结构，形成了独特的民生金融体系。
纽约的亮点在于跨境支付清算系统和“合一账户”体系。21世纪初，纽约对跨境美元清算系统(CHIPS)创新改造，建立实时净额清算系统(RTNS)，提升资金清算安全性、效率并节省流动性。高效的跨境支付清算系统支持国际贸易投资，创造就业，增进居民福祉。同时，“合一账户”体系通过合并记账管理功能的主账户及各类子账户，使居民资金管理更便捷。
伦敦金融城的民生金融体系重要支撑是其金融监管体系。其法规既宽松又严格，既鼓励金融创新，又保障市场稳定，保护消费者和投资者利益，增强市场信心。监管机构协同合作，及时调整监管策略。此外，伦敦注重金融教育普及，通过学校和社区项目提升居民金融素养，特别是为低收入群体和弱势群体提供金融知识普及和理财咨询服务。
德国自1957年起为农村地区设立养老保险制度，1995年将其纳入社会保障体系，形成较完善的农村养老保障框架。还通过金融手段如长期护理保险等，完善老年群体保障，提供充足生活和医疗护理支持。
东京在适老化金融改造方面多有创新。金融机构推出低风险适老金融产品，简化操作流程。银行ATM配备语音导航功能，助力老年人交易。同时，一些金融机构设立社区金融辅导员，为老年人提供金融知识普及、理财咨询和防诈骗指导等服务。
新加坡中央公积金制度(CPF)是其民生金融体系核心，覆盖居民全生命周期。“一账户通”模式用于教育、购房、医疗和养老等。会员可用公积金余额80%支付教育费用；用于购房首付、贷款偿还，政府还提供购房津贴；可用于支付医疗费用，有房屋保险等补充保障；CPF Life计划为退休人员提供稳定养老金。
聚焦重点领域
民生金融是以满足居民群众教育、消费、养老等日常经济活动所需提供的各类金融产品和服务，通过优化金融资源配置、提升服务效率、降低成本，满足居民多元化需求，具有正外部性。在中国式金融现代化中，该体系是人民幸福生活的支撑，促进包容性增长，推动共同富裕，激发社会创新活力，缩小贫富差距，增强社会稳定性，助力经济高质量发展。
全球逐渐形成民生金融发展理念共识，通过全生命周期服务满足各阶段需求，实现个体与社会共赢。在这个过程中政府支持至关重要，需建立风险分担与补偿机制，明确职责分工，设计激励相容机制，落实财政税收政策，搭建合作平台。其建设核心在于市场竞争与政策普惠机制结合，创新金融服务细分，提供多样化产品与服务，提升民生金融服务水平与质量。
在青少年教育金融服务方面，建立完善的教育金融服务体系，对实现个体公平与社会公正至关重要。它通过多样化金融产品减轻家庭经济负担，保障各教育阶段的平等机会，为个人发展奠定基础。同时，该体系确保教育资源充足合理分配，支持教育机构发展，提升社会教育水平，培养创新和实践人才，为国家经济社会发展提供支撑。此外，它还能提高劳动力素质和生产效率，激发创新活力，推动产业升级，促进经济持续健康发展。因此，发展教育金融是民生金融服务体系建设的重点。
在实践中，分成制教育金融制度适应教育资金投入与使用的特殊需求。因教育资金回报周期长、效率低、回收难，不宜纯商业化运作，而应采用政府和市场分成制。资金投入方面，鼓励社会捐赠、财政转移支付、企业支持等渠道，同时为符合条件家庭开设优惠免税的家庭教育金计划，推动金融机构提供有竞争力的教育基金收益率。资金收回方面，以教育需求方未来收益为分成对象，双方签订金融合约，共同推进教育项目，完成人力资本积累。该制度有助于解决资金回收问题，引导和培育教育产业链，优化教育决策环节，为教育全流程提供支持，推动教育金融为教育产业提供增值服务，发挥优化教育改革机制的作用。
在中年消费金融服务方面，中年人群体处于事业和家庭的双重压力之下，对金融服务的需求更加多样化和个性化。随着经济的发展和居民收入的提高，中年人的消费观念和消费能力也在不断提升，建立健全适应于商品服务、医疗健康、租赁住房(非投资类商品住房)等需求的中年人消费金融服务体系，能够为他们提供更加普惠性、针对性的精准便捷金融服务，有助于减轻中年人的经济压力同时，激发中年人消费潜力并促进社会消费升级，进而推动经济高质量发展。
一是科技赋能普惠金融。联合国于2005年提出普惠金融概念，旨在为低收入群体提供金融服务。中小微金融机构作为普惠金融主力军，在服务该群体时面临获客、风控等难题。获客方面，受网点、人员、产品限制，难以满足小微客户融资需求且运营成本高、收益低；风控方面，因信贷数据缺失、收入核实难、缺乏抵押资产等，风控成薄弱环节。运用大数据技术整合中年人消费行为等信息，批量提供给金融机构，助其开展金融服务，解决信息与收益成本不对称问题。国际经验显示，鼓励市场主体以科技整合普惠金融数据，支持金融机构依中年人需求开发定制化产品和服务，强化线上线下（300959）渠道融合，是普惠金融可持续发展的关键，也是高效提供普惠金融的重要保障。
二是升级消费拓展消费金融。消费金融服务方式因授信额度小、审批快、无需抵押等优势，受中年消费群体欢迎。消费金融应聚焦消费，发挥金融力量降低成本，提高生活水平并支持经济增长。延伸消费金融服务半径，将优质商品和服务推送给消费者，践行金融为民理念，使居民敢于消费，实现消费金融服务随需延伸。
三是优化医疗资源配置提升医疗健康金融服务。医疗金融服务涵盖医疗保险、贷款、健康管理等。国际创新实践表明，提供优质医疗金融服务关键在于促进医疗资源优化配置，改善医疗服务精准性和可及性。国际经验包括：推动医疗保险产品创新，利用大数据和人工智能开发个性化保险方案，简化流程提高效率；创新医疗（002173）贷款与融资服务，提供低利率、灵活还款方式的贷款，利用众筹和公益基金筹集资金；推动跨国医疗合作与资源共享，开展远程医疗服务，政府以税收优惠、财政补贴激励“金融+医疗”模式创新。
四是重点发展租赁住房金融服务。租赁房满足居民居住需求，租金支出属生活消费支出，相比购房更灵活。提供租赁住房金融服务是民生金融服务体系的重要内容。需完善住房租赁金融支持体系，制定政策引导居民选择租赁住房，金融机构创新金融产品拓宽融资渠道；提高金融服务覆盖面和便利性，开发租赁住房贷款、租金分期等产品，简化流程；加强监管和风险防控，规范住房租赁金融业务，防投机炒作。
在养老金融服务方面，当人口老龄化成为全球发展趋势，养老金融自然成为世界热议话题之一。狭义养老金融服务特指为制度化的养老金储备提供的一系列金融活动，通过资产配置管理实现养老金保值增值。目前，中国基本建立了三支柱的养老金制度，但呈现出养老金体系结构不平衡的问题。为此，2022年11月25日，个人养老金制度在我国正式启动实施。从中长期来看，随着税收优惠力度的加大、个人从“储蓄养老”向“投资养老”理念的转变以及未来居民收入水平的持续提升，不断深化养老金融服务需要在遵守养老金融基本规律和建立健全风控体系的前提下，更为积极地探索商业养老金融可持续发展的新路。
广义养老金融涉及供给侧全面改革：一是要实现养老储备资产的持续保值增值；二是要实现养老金的领取长期持续和稳定；三是要获取与提前锁定康养服务资源；四是要实现非流动性资产向养老金柔性转换；五是要推动家庭财富的保全与传承。
提供有针对性的适老化金融服务也是养老金融服务的重要内容。首先要优化物理服务网点，方便老年人进出和行动；其次要改进服务方式，继续保留老年人习惯的人工服务、现金服务、存折服务等传统方式，确保他们能够根据自己的习惯和需求选择服务方式，为老年人提供及时、有效地帮助和指导；再次要加强金融知识普及和风险教育，提高风险防范意识；最后要建立健全服务机制，建立健全老年人金融消费投诉处理机制。
示范之路
随着市场发展，居民“合一账户”管理服务不断创新，纽约、伦敦等大都市在这方面已很成熟。例如，纽约的Personal Capital为高端用户提供更加全面的财务规划和资产管理服务。
截至2024年末，全国人均持有银行卡7.04张，上海市作为金融中心，居民金融活动更活跃，人均持卡量高于全国平均水平。多卡多账户管理给居民带来困扰，因此在上海创建居民合一账户管理与运行体系十分必要。
首先，借鉴国际经验，允许第三方机构提供“合一账单”汇总管理服务。通过调研欧美成功经验，结合上海居民需求，制定适用于上海的业务细则与流程。明确第三方机构准入条件，制定政策框架和监管措施，在试点成功后逐步扩大服务范围。
其次，建立上海居民“合一账户”管理与运行体系。从“合一账单”汇总管理发展为聚合居民各类资金收入账户的“合一账户”体系，设定主账户和子账户，提升资金管理效率，确保资金安全，为金融产品创新提供基础。建立该体系需完善法律法规，开发统一账户平台，简化业务流程，利用先进技术，加强网络安全防护。
结合上海金融特色，中国银联有潜力成为居民“合一账户”管理与服务提供商。银联技术实力强，支付经验丰富，支付网络广泛，合作关系紧密，账户管理经验丰富，能为居民提供安全便捷的服务，并利用技术手段实现金融创新。实际运行需完善法律法规，建立统一账户平台，优化业务流程，加强技术支撑。
创建居民“合一账户”管理与运行体系，有利于实施个人无条件基本收入制度，促进金融普惠与民生保障，增强社会公平与包容性，促进经济稳定与发展。此外，该体系可发挥资金调剂作用，平衡技术进步与社会稳定的关系，缓解人工智能技术发展带来的失业风险，支持失业人员再就业，促进社会稳定和人工智能产业的持续发展。
2023年10月中央金融工作会议提出推动我国金融高质量发展。虽然无法给出中国教育金融、消费金融、医疗金融、租赁住房金融、养老金融的确切投融资总量及其占比，但这些领域在促进民生改善和经济发展方面作用显著，投融资总量和占比呈增长趋势。从政策、产品、渠道、风控等多方面建立健全民生金融服务体系，满足人全生命周期的多样化需求，是经济发展的重要驱动力，也是社会和谐进步的基石。
上海应率先创建“上海民生金融指数”，从覆盖度、满意度、创新度三大维度构建评估体系，打造全国民生金融发展标杆。通过完善全生命周期金融服务体系上尚策，推动普惠金融、养老金融、数字金融等关键领域协同创新，将金融“活水”精准滴灌到每个市民的人生节点，走出一条金融赋能城市发展的示范之路，让民生金融温度成为人民城市幸福满溢的底色。
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